توسعه پوشش های بیمه ای در سازمان تامین اجتماعی

در دنیای نوین خلاقیت و نوآوری، سازمان ها در برنامه ریزی برای چشم انداز آتی خود، درگیر چالشهای بسیار بزرگی در موضوع پیش بینی رشد و حضور فعالانه در بازار رقابتی هستند. نوسانات محیطی به قدری توسعه یافته است که سازمانها متوجه تغییرات لحظه ای در محیط رقابتی نیستند و بیشتر تمایل به اندازه گیری وضعیت موجود دارند تا جایگاه خود در بازار سهمگین رقابت را حفظ نمایند. صنعت بیمه در سایه رقابت و نوآوری در بازارهای داخلی و خارجی در معرض تحولات بنیادینی درساختار تجاری قرار گرفته است.در این مقاله مبانی رقابت پذیری ، نوآوری و توسعه در پوشش های بیمه ای شامل بیمه عمر، بیمه تکمیلی و بیمه عمر گروهی طرح سنوات بازنشستگی در سازمان تامین اجتماعی  که بر اساس نیاز جامعه تحت پوشش به عنوان یک الگوی رقابتپذیری موثر در ارتقا بهره وری وضعیت اقتصادی سازمان تامین اجتماعی محسوب میشود؛ مورد بررسی قرار گرفته است.

مقدمه

رویارویی با رقابت جهانی و محیطهایی که روز به روز پویاتر می شوند  سازمانها را مجبور می کند افرادی را با استعدادهای مختلف درکنار هم گرداوری کنند و از تجربه آنها برای دستیابی به بازارها و تکنولوژی ها ی جدید استفاده نمایند. سازمانهای عمومی بزرگ که زمانی به واسطه زیر بناهای تکنولوژیکی و امکانات فیزیکی عظیمشان شکست ناپذیر به نظر می رسیدند، درپاسخ به نیازهای متغیر بازار و مشتریان ، انعطاف پذیری لازم را نداشته و نمی توانند در محیط های پیچیده و پویای امروزی دوام بیاورند. همه این چالشها سازمانها را به سمتی سوق می دهد که در جهت رفع نیاز های گسترده و متغیر و رو به فزونی مشتیریان به گونه متمایز و ایده ال تر ازسایر رقبا گام بردارند.

اگرچه سازمان تامین اجتماعی پرچمدار صنعت بیمه در کشور می باشد لکن از این قاعده مستثنی نبوده و برای بقا نیاز دارد خدمات و پوشش های خود را با نیاز های جامعه هماهنگ نماید

روش تحقیق

در این پژوهش روشهای توصیفی برای بررسی و تفسیر آمارها و اثرات بین رویداد های گذشته ودرحال گسترش مورد استفاده قرار می گیرد. ادبیات و چارچوب نظری تحقیق بر اساس مطالعات کتابخانهای، اسنادی و همچنین شبکه های داخلی و جهانی علمی اینترنتی صورت گرفته است.نوع مطالعه صورت گرفته ،مطالعه نظری و توصیفی است.

بیان مسئله

تمامی صندوق های بازنشستگی اعم از داخلی و خارجی با گذشت زمان و نزدیک شدن بیمه شدگان آنها به سن بازنشستگی کم شدن ورودی بیمه شدگان با مسئله کاهش منابع و افزایش مصارف روبرو میشوند و درصورتیکه برنامه ریزی لازم و بلند مدت جهت افزایش منابع صورت نگیرد.این صندوق ها در پرداخت مستمری بازنشستگی و دیگر مخارج با مشکل روبرو گردیده و چه بسا به ورشکستگی آنها منجر گردد.افزایش منابع به دو صورت الف)سرمایه گذاری در سایر صنایع و ب) افزایش ورودی و توسعه پوشش های بیمه ای قابل تامین می باشد که در این مقاله در باره توسعه پوشش های بیمه ای بحث خواهیم نمود.

رقابت پذیری

رقابت پذیری در در سطوح مختلف (محصول، بنگاه، صنعت و کشور)معنای مختلفی دارد و دغدغه بسیاری از شرکت ها،سازمانها و ملت ها می باشدو به عنوان یک علت، یک نتیجه و وسیله ای برای دستیابی به یک استاندارد تعریف شده در سطوح مذکور درک شده است.

متغیر های مختلفی بر جریان رقابت پذیری در یک سازمان اثرمی گذارند. این متغیر ها شامل سطوح تکنولوژی، سرمایه، تفاوت های مهارتی منابع انسانی، کارآفرینی، تفاوت در قابلیت تولید و خدمات، شرایط عامل و رقابت و جهانی سازی می باشد.

بطور کلی رقابت پذیری قابلیت ها و توانمندی هایی است که یک کسب و کار، شرکت ، سازمان و یا کشور دارند و می توانند آنها را حفظ کنند تا در عرصه رقابت نرخ بازگشت فراوانی را در فاکتور های تولید ایجاد کنند و بتوانند منابع انسانی خود را در وضعیت خوبی قرار دهند. در واقع رقابت پذیری توانایی افزایش سهم بازار، سود دهی، رشد ارزش افزوده و ماندن در عرصه رقابت عادلانه برای دوره ای طولانی می باشد.

نوآوری

نوآوری عبارت است از شکل گیری ، پذیرش و اجرای ایده های جدید در فرایند تولید محصولات و خدمات. سازمانی که نتواند استعداد های نهفته خود را به عرصه ظهور برساند در اندک زمانی مغلوب دیر سازمانها خواهد گردید. لذا اگر قرار است اقتصاد موفقی داشته باشیم نیاز داریم با نواوری و خلاقیت در محیط  رقابتی به موفقیت برسیم و این امر مستلزم داشتن نیروی انسانی پر تلاش و خود اتکا است. چرا که انها داری ایده و فکر جدید و همواره در حال خلق روش های نوین کار می باشند.

پوشش های جدید

حدود نیم قرن از تاسیس سازمان تامین اجتماعی می گذرد ولی متاسفانه قوانین و مقررات و خدمات تفاوت چندانی نکرده است. درسال ۱۳۵۴ که سازمان تامین اجتماعی تاسیس گردیده است حمایت های بیمه شدگان شامل بازنشستگی،ازکارافتادگی، فوت، درمان، غرامت دستمزد، بارداری وکمک هزینه ازدواج بوده وبخش اصلی درامد سازمان نیز از وصول حق بیمه تامین می شده است. در حال حاضر و پس از گذشت ۴۲ سال هیچ تغییری در آنها ایجاد نگردیده است تنها تغییراتی که انجام شده است روش و شیوه انجام امور بوده است به عنوان مثال قبلا کارفرمایان لیست حق بیمه خود را به صورت دستی تنظیم و به سازمان ارائه می کردند ولی در حال حاضر از طریق اینترنت این کار قابل انجام است. مسلم است که نیاز های جامعه امروز با سال ۱۳۵۴ تفاوت چشمگیری داشته است و بدیهی است که ارائه این خدمات اگر چه شیوه های جدید بیمه شدگان را ارضاء نکند. این تغییرات اگر چه در دنیای امروز لازم و ضروری است اما چیزی نیست که بتواند بقاء سازمان را تضمین کند.از این رو سازمان نیاز به یک تغیر و تحول بنیادی دارد. تحولی که بتواند با کم و زیاد کردن منابع و مصارف رقابت پذیری سازمان را جهت روبرو شدن با رقبای موجود ایجاد نماید.

پیدایش بیمه های خصوصی با تعهدات و شرایط پرداخت متنوع بسیاری از افراد جامعه اعم از بیمه شده و غیر بیمه شده را به سمت خود جذب نموده است.

در حال حاضر سازمان هیچگونه تمایلی به ورود به بازار و رقابت با بیمه های خصوصی نشان نمی دهد.و یا خود را بالاتر از آن میداند که به ورود به  رقابت در این بازار احیتاج داشته باشد.

بیمه عمر

بیمه عمر قراردادی است که میان یک شرکت بیمه و شخص بیمه شونده (یا ضامن وی) منعقد می‌شود، که در آن بیمه شونده متعهد به پرداخت مبلغی بصورت تعیین شده (که غالبأ در اقساط بلند مدت طراحی می‌شود) در قرارداد می‌گردد و این پرداخت‌ها تا زمانی معین، بسته به نوع قرارداد، ادامه خواهد داشت و با بروز وقایعی چون: مرگ، ابتلا به بیماری لاعلاج و یا احتیاج شخص به مراقبتهای ویژه پزشکی، شرکت بیمه موظف خواهد بود، سرمایه بیمه شده را به طور یکجا یا به صورت مستمری به بیمه‌گذار یا به شخص ثالثی که وی تعیین کرده، بپردازد.

در چند دهه اخیر گسترش و توسعه بیمه های خصوصی به گونه ای بوده است که شاید کمتر کسی در جامعه وجود داشته باشد که بازار یاب های بیمه های خصوصی جهت فروش بیمه عمر به وی مراجعه نکرده باشند.شیوه های بازاریابی، تعهدات و شرایط پرداخت متنوع و مطابق با خواسته های بیمه گذار بسیاری از افراد جامعه را مجاب نموده که جهت انعقاد قرارداد بیمه عمر اقدام نمایند. چه بسا افرادی که قصد داشتن بیمه مشاغل آزاد و اخیتاری تامین اجتماعی را دارند با یک یا چند جلسه گفتگو با بازار یاب های بیمه ها خصوصی از تصمیم خود منصرف شده و به سمت بیمه عمر متمایل می گردند.این موضوع می تواند باعث از دست دادن یکی از منابع درآمدی سازمان گردد.

بیمه تکمیلی

بیمه تکمیلی عبارت است از جبران خسارات درمان افراد در مراجعه حضوری به مراکز درمانی خارج از سیستم تامین اجتماعی و یا بیمارستانهای دولتی.

سوال و دغدغه بسیاری از بیمه شدگان و افراد جامعه چگونگی داشتن بیمه تکمیلی می باشد و با توجه به اینکه بیمه تکمیلی تابع ضوابط خاصی مانند گروهی بودن وبه حد نصاب رسیدن تعداد نفرات می باشد بسیاری از بیمه شدگان از داشتن این پوشش بیمه ای محروم می باشند.

بیمه عمر گروهی- طرح سنوات بازنشستگی

این طرح به تازگی وارد بازار بیمه های خصوصی گردیده و به این گونه است که کارفرما بعد از انعقاد قرارداد مبلغی را به عنوان حق بیمه (بر اساس حقوق و مانده سابقه کارگر تا زمان بازنشستگی) پرداخت می نمایند و در هنگام بازنشستگی حق سنوات کارگر توسط شرکت بیمه پرداخت می شود. با این طرح مشکل کارفرمایان در پرداخت سنوات برطرف می گردد.

مزیت رقابتی سازمان تامین اجتماعی

مفهوم مزیت رقابتی، ارتباط مستقیم با ارزش های مورد نظر مشتری دارد به نحوی که در یک طیف مقایسه ای هر چه قدر ارزش های عرضه شده یک سازمان به ارزش های مورد نظر مشتری نزدیکتر یا با آن منطبق تر باشد می توان گفت که سازمان، نسبت به رقبای خود در یک یا چند معیار رقابتی دارای برتری و مزیت است.

سازمان تامین اجتماعی با بیش از نیم قرن تجربه و خدمت در عرصه بیمه های اجتماعی توانسته از اعتماد قابل توجهی در جامعه برخوردار گردد که به جرات می توان گفت این اعتماد به هیچ کدام از بیمه های خصوصی و حتی بیمه ایران وجود ندارد.

تحت پوشش داشتن تقریبا ۵۰% افراد جامعه و داشتن ارتباط تنگاتنگ با آنها دیگر مزیت رقابتی سازمان است که در سایر شرکت های بیمه ای وجود ندارد.

پیشنهادات و نتیجه گیری

توسعه پوشش های بیمه ای

براساس مطالب فوق سازمان تامین اجتماعی ناگزیر به اعمال تغییرات بنیادی و وارد شدن به بازار رقابت می باشد و  یکی از از بهترین راههای افزایش منابع افزودن سه پوشش بیمه ای ۱-بیمه عمر۲-بیمه تکمیلی ۳-بیمه عمر گروهی-طرح سنوات بازنشستگی به خدمات سازمان می باشد. با توجه به شرایط جامعه در صورتیکه  این پوشش ها بصورت اختیاری در منوی خدمات سازمان  قرار گیرد ،نظر به تبلیغات گسترده بیمه های خصوصی و از طرفی مزیت های گفته شده سازمان و البته با انجام یک کار کارشناسی شده می توان اطمینان داشت که یک فرد بیمه شده تامین اجتماعی بجای اینکه در دفاتر بیمه های خصوصی به دنبال بیمه تکمیلی و بیمه عمر باشد در خود سازمان با اطمینان و آرامش  خاطر بیشتر اقدام به خرید این پوشش ها خواهد نمود.

منابع و ماخذ

-بررسی مفهوم رقابت پذیری با رویکرد نوآوری در اقتصاد دانش بنیان برای کشور های منتخب- مسعود قاراخانی ده سرخی

– رقابت پذیری و نوآوری در فرایند خصوصی سازی با تاکید بر صنعت بیمه- امیر رضا قهرمانیان

-بررسی عوامل موثر برنوآوریسازمانی در میان مدیران-سید رسول آقا داوود

-شناسایی عوامل موثر بر نوآوری سازمانی با تکیه بر پارادیم نوآوری- محمد مهدی پرهیزکار

مجتبی میرزاده[۱]

کارشناس ارشد مدیریت دولتی

کارشناس ارشد درآمد شعبه گناباد

[۱] Mojtabamirzadeh2014@gmail.com

درباره admin